保險(xiǎn)合同的監(jiān)管方式是什么？保險(xiǎn)合同的訂立
2022-10-24 09:51:58 來(lái)源：法律解答網(wǎng)
保險(xiǎn)合同的監(jiān)管方式：
保險(xiǎn)合同基本條款的監(jiān)管方式多種多樣，隨各國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)達(dá)程度及監(jiān)管制度的類型而異。
總體上來(lái)講，在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)、保險(xiǎn)市場(chǎng)成熟的國(guó)家，偏向于實(shí)行寬松型的保險(xiǎn)監(jiān)管模式，對(duì)保險(xiǎn)合同基本條款的監(jiān)管較松。它一般都是允許保險(xiǎn)公司自行確定保險(xiǎn)合同基本條款，但可能會(huì)要求在使用之前報(bào)批（即先批后用），或在使用的過(guò)程中報(bào)批（即邊報(bào)邊用）。當(dāng)然，事實(shí)上，主要不是由單個(gè)的保險(xiǎn)公司確定保險(xiǎn)合同基本條款，而是由保險(xiǎn)行業(yè)組織協(xié)商確定。在某種情況下，對(duì)于某些險(xiǎn)種，甚至?xí)杀ｋU(xiǎn)行業(yè)組織獨(dú)立確定保險(xiǎn)合同基本條款，即不須由國(guó)家監(jiān)管機(jī)構(gòu)審批，只是上報(bào)備案。
相反，在保險(xiǎn)業(yè)不發(fā)達(dá)、保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制不健全的國(guó)家，一般偏向于采用嚴(yán)格監(jiān)管的模式：這種嚴(yán)格監(jiān)管的一個(gè)主要對(duì)象即是保險(xiǎn)合同基本條款。例如，由國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)確定保險(xiǎn)合同基本條款，供各保險(xiǎn)公司使用；或者，雖然由保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)行業(yè)組織擬訂保險(xiǎn)合同基本條款，但必須報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)審批，而監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)格審查，并且，在審批之前，保險(xiǎn)合同不得以任何方式使用。
在一些國(guó)家，保險(xiǎn)法規(guī)中即對(duì)于某些方面的保險(xiǎn)基本條款進(jìn)行具體規(guī)定，它成為一般保險(xiǎn)合同的主體條款。這是一種更為嚴(yán)格的監(jiān)管方式。
隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，逐漸出現(xiàn)對(duì)保險(xiǎn)合同內(nèi)容和格式際準(zhǔn)化的趨勢(shì)。標(biāo)準(zhǔn)化是指保險(xiǎn)合同的憑證，即保險(xiǎn)單主要內(nèi)容與格式的基本一致。例如，承保風(fēng)險(xiǎn)、保額確定、責(zé)任起訖、費(fèi)用承擔(dān)、除外責(zé)任等的統(tǒng)一規(guī)定，保險(xiǎn)單標(biāo)準(zhǔn)化的形成，是在不斷的實(shí)踐過(guò)程中，自然定型的，如國(guó)際上所熟悉的勞合社保險(xiǎn)單標(biāo)準(zhǔn)格式。也有以同行業(yè)協(xié)議的方式，即通過(guò)保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)商定保險(xiǎn)單的格式共同采用。如英國(guó)倫敦海上保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)在1939年規(guī)定各會(huì)員公司必須使用該協(xié)會(huì)的聯(lián)合保險(xiǎn)單。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，對(duì)于標(biāo)準(zhǔn)化保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局對(duì)其不再進(jìn)行詳細(xì)的審查。
實(shí)際上，很多國(guó)家都有本國(guó)通用的保險(xiǎn)條款。例如，我國(guó)采用的海上保險(xiǎn)條款稱“中國(guó)條款”，英國(guó)主要通用“倫敦協(xié)會(huì)條款”，美國(guó)則為“美國(guó)協(xié)會(huì)條款”。在西方國(guó)家的海上保險(xiǎn)市場(chǎng)里，許多國(guó)家的保險(xiǎn)人直接采用“倫敦協(xié)會(huì)條款”。這種條款已經(jīng)規(guī)范化，一般不再列入監(jiān)管的范疇。
保險(xiǎn)合同的訂立：
即意味著訂立的保險(xiǎn)合同對(duì)雙方當(dāng)事人產(chǎn)生法律約束力，當(dāng)事人必須嚴(yán)格履行保險(xiǎn)合同，否則除法定例外以外，必須承擔(dān)違約責(zé)任。因而，保險(xiǎn)合同的有效訂立事實(shí)上包括兩個(gè)方面:一是雙方商定了保險(xiǎn)合同的條款，即保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立;二是保險(xiǎn)合同對(duì)雙方發(fā)生法律約束力，即保險(xiǎn)合同生效。但是在中國(guó)保險(xiǎn)法理論與實(shí)踐中，對(duì)保險(xiǎn)合同的成立與生效問(wèn)題爭(zhēng)議頗多，一方面是合同的成立與生效本身內(nèi)涵有待澄清，另一方面則是涉及到構(gòu)成二者的要件問(wèn)題多與保險(xiǎn)費(fèi)交納、保險(xiǎn)單簽發(fā)等實(shí)際問(wèn)題密切相關(guān)，尤其是在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中往往因立法的技術(shù)問(wèn)題而使標(biāo)準(zhǔn)難于統(tǒng)一，造成許多賠付的糾紛。鑒于此，本文將對(duì)保險(xiǎn)合同的有效訂立問(wèn)題作簡(jiǎn)要的探討。
